近日，关于信用卡不设密码更安全的话题引发了众多的讨论，而这一讨论的起源就是某银行内部人士表示，在遭遇盗刷后，若信用卡设了密码，则由持卡人承担全部责任，若没设密码，则由银行承担全部责任。其实，这种说法无疑是以偏概全。
信用卡在丢失后会有两个阶段，一个是挂失后，目前不管信用卡设不设密码，在挂失后都具备“零风险”的功能，即银行受理并确认挂失手续生效后，因信用卡再被使用所可能产生的全部经济损失将由银行承担。然而从实际情况来看，多数造成经济损失的持卡人都是在信用卡被盗刷后才发现信用卡已经遗失或被盗，此时若该信用卡不设密码，是否银行就会全额赔付呢？这就要看持卡人的发卡银行是否提供了失卡保障服务。
所谓失卡保障，就是指银行承诺对于信用卡(通常只针对未设密码的信用卡，但兴业银行除外)持卡人挂失前一定时间内发生的盗刷损失，银行承担一定金额的赔付。而在目前，并不是所有银行都推出了“失卡保障”服务，这就意味着，并不是所有信用卡在不设密码被盗刷后均能获得银行的赔偿。
那么目前各银行的失卡保障是如何规定的呢？为了让持卡人更好的了解到信用卡盗刷后的责任归属问题，银率网统计了14家发卡量较高的银行的失卡保障规定，列示如下：
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银行
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卡级别
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失卡保障(挂失前)
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工商银行
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普卡、金卡、白金卡
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无失卡保障
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光大银行
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普卡、金卡、白金卡
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无失卡保障
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深发展银行
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普卡、金卡、白金卡
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无失卡保障
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浦发银行
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普卡、金卡、白金卡
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无失卡保障
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建设银行
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普卡
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只针对在境外发生的盗刷情况(不包含网络和电话、ATM交易)，最高可获5000元损失补偿
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金卡
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只针对在境外发生的盗刷情况(不包含网络和电话、ATM交易)，最高可获10000元损失补偿
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白金卡
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只针对在境外发生的盗刷情况(不包含网络和电话、ATM交易)，最高可获得20000元损失补偿
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中国银行
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普卡、金卡
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无失卡保障
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白金卡
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挂失前72小时内盗刷可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为至尊版20000元，精英版10000元
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农业银行
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普卡、金卡
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无失卡保障
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白金卡
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挂失前72小时内盗刷可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为50000元
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交通银行
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普卡、金卡
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开通用卡无忧后(每月4元)附赠72小时失卡保障(不包含网络和电话、ATM交易)，最高40000元
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白金卡
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挂失前72小时内盗刷可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为100000元
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招商银行
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普卡
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挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为10000元
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金卡
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挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为15000元
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白金卡
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挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为本卡信用额度。
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华夏银行
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普卡
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挂失前120小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，只限境内人民币交易，最高赔偿限额为5000元
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金卡
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挂失前120小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，只限境内人民币交易，最高赔偿限额为15000元
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钛金卡
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挂失前120小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，只限境内人民币交易，最高赔偿限额为30000元
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钛金丽人卡
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挂失前120小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，只限境内人民币交易，最高赔偿限额为50000元
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兴业银行
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普卡、金卡、白金卡
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必须开通用卡安全保障功能(每月4元)，挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，不限次数赔付，最高累计20000元
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中信银行
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普卡
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必须开通用卡安全保障功能(每月4元)，挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为5000元
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金卡
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必须开通用卡安全保障功能(每月4元)，挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为20000元
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白金
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必须开通用卡安全保障功能(每月4元)，挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为50000元
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广发银行
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普卡、金卡、白金卡
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挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为信用卡全部信用额度
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邮储银行
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普卡
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无失卡保障
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金卡
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挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，具体金额补偿系统评定
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白金
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挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，具体金额补偿系统评定
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从以上数据可以看出，工商银行、光大银行、浦发银行以及深圳发展银行的信用卡是没有失卡保障服务，而中国银行和农业银行的失卡保障服务则只针对白金卡客户开放，这意味着如果你的信用卡是这几家银行发行的，那么即使不设密码，挂失前发生的盗刷也得不到银行的赔偿。
这14家银行中，华夏银行的挂失前保障时间最长，达到了120小时，其余银行的失卡保障时间大部分在48小时；在赔偿金额方面，交通银行的白金卡承诺的额度最高，达到了10万元。另外需要注意的是，所有银行无一例外的均指出，失卡保障只针对POS机刷卡消费，对于通过网络、电话和ATM机发生盗刷，银行不负责赔偿。
银行推出“失卡保障”服务无疑能够从一定程度上给持卡人带来一种安全保障，然而，仔细研读一下各家银行的失卡保障条款后就会发现，这种保障服务是有很多的条件限制：除了只针对规定的时间内规定的限额内发生的盗刷赔偿外，还明确表示只针对POS机刷卡消费；同时持卡人若要享受到失卡保增长，还需要经历一系列繁杂的手续，首先是要到公安机关报案并将报案回执送交信用卡中心，之后按照银行规定在一定时间内进行调查，只有经过银行认定该项消费属于盗刷后，持卡人才能通过失卡保障获得赔偿，由于这种调查多数只是由银行与公安机关之间进行，其结果对于持卡人来说存在很大的不确定性。
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（编辑：上海律师事务所杜黄海律师）
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